銀行作為金融業(yè)的基石，其能夠連通各級市場(chǎng)之間的資本流動(dòng)，并且能夠從宏觀(guān)角度，為市場(chǎng)經(jīng)濟增添新動(dòng)力。但近年來(lái)的投融業(yè)的動(dòng)蕩、房地產(chǎn)市場(chǎng)的暴雷，讓銀行走到了風(fēng)口浪尖之上。
除卻宇宙四大行，近年來(lái)許多商業(yè)銀行也開(kāi)始嶄露頭角：中信銀行、華夏銀行等等，在個(gè)人消費業(yè)務(wù)端的發(fā)力，讓許多大行感覺(jué)到了壓力，尤其是主打高端客戶(hù)群體的外資銀行，更是遭受了非常大的沖擊。
可在這個(gè)紛紛縮衣節食的時(shí)代里，作為外資銀行“優(yōu)等生”的匯豐中國，卻并沒(méi)有停下自己擴張的腳步，反而逆勢而為，大肆進(jìn)駐國內市場(chǎng)。
房地產(chǎn)暴雷后，外資銀行仍難吃香
根據相關(guān)部門(mén)頒發(fā)的相關(guān)文件，將國內的商業(yè)銀行具體分為了三個(gè)大類(lèi)，分別是大型國有銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行組成的第三類(lèi)。
長(cháng)久以來(lái)，銀行獲得利潤的方式不外乎以下幾種：信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及投融資、理財業(yè)務(wù)等等。除卻公對公業(yè)務(wù)之外，銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上最強有力的收入便是房貸業(yè)務(wù)，但近年房地產(chǎn)市場(chǎng)的暴雷，讓許多銀行都感受到了非常大的資金壓力。
據相關(guān)資料顯示，目前各大商業(yè)銀行的資本充足率和三年前相比，都出現了不同程度的下降，一方面這是因為受到了國際金融危機的影響，理財業(yè)務(wù)等的收入有了明顯地減少。但另一方面，是因為資本市場(chǎng)對未來(lái)前景的擔憂(yōu)，讓資金流動(dòng)率有了明顯下降。
長(cháng)期的市場(chǎng)疲軟，讓消費者有了提高儲蓄率的想法，這也就是人們口中常說(shuō)的金融資產(chǎn)管理。但據《2023中國金融資產(chǎn)管理行業(yè)研究報告》顯示，國內金融資產(chǎn)管理行業(yè)正面臨內外部多重因素影響——市場(chǎng)基礎建設亟待完善，機構內部普遍存在處置能力弱化、定位不明晰等深層次問(wèn)題，監管層面的監管系統性、精準度也有待提升。
基本不涉及房地產(chǎn)或者是相關(guān)行業(yè)的外資銀行，本以為能夠在這次風(fēng)波中站穩腳跟，可沒(méi)想到卻是事與愿違的結果。
在國內的金融業(yè)體系中，有一類(lèi)較為特殊的存在：外資銀行。由于做的是跨國類(lèi)型業(yè)務(wù)，其能夠靈活調度各方資源，利于大型企業(yè)的發(fā)展。但事實(shí)上這場(chǎng)本來(lái)不該涉及到外資銀行的房地產(chǎn)風(fēng)波，隨著(zhù)時(shí)間的推移，也波及到外資銀行。
截至5月，國內共有238家外資銀行營(yíng)業(yè)性機構，銀監會(huì )已批準20家外國銀行將其中國境內分行改制為外資法人銀行。
其中12家外資法人銀行已完成改制，允許從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，分別是匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。
而據最新數據顯示，截至2023年9月末，來(lái)自52個(gè)國家和地區的202家銀行在華設立了機構，包括41家外資法人銀行、117家外國及港澳臺銀行分行和131家代表處。外資銀行營(yíng)業(yè)性機構總數895家，覆蓋32個(gè)省、自治區、直轄市和計劃單列市。
在貿易全球化的背景下，外資銀行能夠為市場(chǎng)注入一分活力。但若不能見(jiàn)縫插針地進(jìn)入到國內市場(chǎng)，那么只有被淘汰的下場(chǎng)，而敢接下花旗銀行國內個(gè)人業(yè)務(wù)的匯豐銀行，恐怕現在還沒(méi)有真正意識到這一點(diǎn)。
不接地氣的匯豐，艱難適應國內市場(chǎng)
10月，花旗銀行宣布，將其在中國大陸的個(gè)人銀行財富管理業(yè)務(wù)，包括個(gè)人客戶(hù)持有的賬戶(hù)、存款和相關(guān)理財產(chǎn)品，轉讓給匯豐中國。
這一則震驚金融界的消息一出，許多人都推測，花旗銀行未來(lái)可能會(huì )逐步退出國內市場(chǎng)，而匯豐中國也希望借此良機擴大其在國內市場(chǎng)的財富管理業(yè)務(wù)。
可匯豐中國沒(méi)有意識到的是，國內部分中產(chǎn)階級，對于儲蓄、理財這件事情，有著(zhù)自己的理解。
將花旗銀行在全國11個(gè)主要城市的個(gè)人財富管理客戶(hù)的投資理財資產(chǎn)及個(gè)人存款，以36億美元打包拿下的匯豐中國，就打算下一盤(pán)大棋。
但實(shí)際上，國內經(jīng)濟持續疲軟已是不爭的事實(shí)，幾乎所有行業(yè)都面臨著(zhù)萎靡、裁員的尷尬，理財市場(chǎng)也受到了一定的影響。
而且在資產(chǎn)管理方面，許多國內企業(yè)家都不會(huì )親自下場(chǎng)。一般情況下，會(huì )有兩種資產(chǎn)配置方式：一是聘用專(zhuān)門(mén)的管理團隊，做一個(gè)甩手掌柜；另一種則是與同鄉會(huì )組建一些互助協(xié)會(huì )，資源互助，自由式的資產(chǎn)配置。
第一種是較為常見(jiàn)的配置方式，也是許多白手起家、對金融理財不甚理解的企業(yè)家，最熱衷的選擇。畢竟在這部分群體中有一個(gè)不變的定律：專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做，尤其是一些已經(jīng)有足夠原始資本積累的中年群體，對于未來(lái)風(fēng)險的應對，他們有著(zhù)足夠的自信和判斷。
而對于外資銀行而言，這類(lèi)群體是幾乎無(wú)法吸納的。因為外資銀行性質(zhì)的特殊性，其幾乎所有業(yè)務(wù)都受到了比國內銀行更多的限制。
盡管外資銀行遍布全球，可以為許多需要頻繁進(jìn)行跨境貿易的企業(yè)提供方便，可對于許多用戶(hù)而言，香港銀行的業(yè)務(wù)模式，讓人無(wú)所適從。
近年來(lái)對于匯豐銀行業(yè)務(wù)能力堪憂(yōu)的帖子，在網(wǎng)絡(luò )上屢見(jiàn)不鮮。在倫敦、香港等地區起家的匯豐銀行，對于國內金融需求了解不深、業(yè)務(wù)模式較為獨特也就不難理解，可在服務(wù)能力這件事情都無(wú)法做好的話(huà)，恐怕就是態(tài)度問(wèn)題了。
匯豐中國的業(yè)務(wù)與國內大多數外資銀行類(lèi)似，不外乎資產(chǎn)配置、投融資管理和外匯結算等業(yè)務(wù)，但匯豐中國令人一言難盡的業(yè)務(wù)和難以理解的APP界面，都讓許多想要嘗試一下的客戶(hù)，被無(wú)情勸退。
且暫且不提匯豐銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理能力欠佳，匯豐中國難以尋覓的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)也讓許多有臨時(shí)需求的客戶(hù)難以招架。當然，站在匯豐中國的角度，因為自身需要遵循更為嚴苛的監管，所以幾乎所有業(yè)務(wù)都需要謹慎執行，可謹慎與不便就一定要捆綁嗎？以超強的服務(wù)能力俘虜客戶(hù)的招商銀行，對此不置可否。
招商銀行起家于深圳，在這充滿(mǎn)競爭力的新興城市里，當時(shí)式微的招商銀行看到了各大銀行由于服務(wù)力不足而導致客戶(hù)大量流失的處境，便從服務(wù)開(kāi)始著(zhù)手，用細致入微的服務(wù)和幾乎與各大行之間無(wú)區別的金融工具，吸引眾多企業(yè)攜款前來(lái)，打響了“服務(wù)”這塊金字招牌。
匯豐銀行在全球市場(chǎng)的知名度，的確是高于許多國內銀行的。但其想要在國內市場(chǎng)站穩腳跟，只靠“匯豐”二字，還完全不考慮用戶(hù)體驗，如此高冷的態(tài)度，恐怕不會(huì )得到很好的市場(chǎng)反響。
互聯(lián)網(wǎng)金融+貿易動(dòng)蕩，匯豐立足之地再次收窄
在以往，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)是唯一的業(yè)務(wù)辦理方式，客戶(hù)即使再不情愿也別無(wú)選擇。但在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，客戶(hù)們就有了更多的選擇。服務(wù)不佳，或者是推薦產(chǎn)品收益不理想的情況下，更換合作銀行也并非是什么難事。
據業(yè)內人士分析，匯豐中國在國內市場(chǎng)只是在某一些方面比較強勢，其余情況下均落后于國內商業(yè)銀行。例如跨境貨幣清算業(yè)務(wù)，外資銀行的份額超過(guò)了70%；外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)，外資銀行的占有率也有明顯的增長(cháng)。
與此同時(shí)，伴隨著(zhù)國際形勢的日益緊張，越來(lái)越多企業(yè)將業(yè)務(wù)重心從海外轉移到國內市場(chǎng)，想用更為龐大的內需市場(chǎng)，來(lái)推動(dòng)自己的業(yè)務(wù)增長(cháng)。此時(shí)就會(huì )放棄外資銀行，重新在國內選擇知名商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。
而且匯豐中國作為一家專(zhuān)注于中高端客戶(hù)群體的銀行，其在網(wǎng)點(diǎn)配置上基本都以一線(xiàn)或者是新一線(xiàn)城市為主，對于一些新興城市的覆蓋還有著(zhù)很大的空缺。
對于外資銀行而言，想要在一個(gè)新城市設立分行、開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過(guò)繁雜的批復，在市場(chǎng)份額不斷縮減的情況下，匯豐中國是不會(huì )愿意邁出這一步的，可這無(wú)疑就是閉門(mén)造車(chē)了。
互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)，改變了許多企業(yè)家或者是理財者的想法，除卻一個(gè)超大額存單業(yè)務(wù)，其余的幾乎都能在移動(dòng)設備上解決，這對于促進(jìn)貿易效率起到了關(guān)鍵性的作用。但匯豐中國作為一個(gè)外資銀行，受到了更為嚴苛的監管，因此對于部分個(gè)人業(yè)務(wù)，其是基本處于放棄狀態(tài)。
可當企業(yè)端業(yè)務(wù)增長(cháng)疲軟、個(gè)人端業(yè)務(wù)又較為薄弱時(shí)，該如何找到自己的國內發(fā)展之路呢？匯豐選擇的就是全面接手花旗銀行在國內的個(gè)人業(yè)務(wù)，想用一個(gè)較為成熟的體系換回更多的地盤(pán)。
然而有分析師介紹，匯豐中國在經(jīng)濟大環(huán)境仍未復蘇之際，如此大手筆的買(mǎi)下了花旗銀行幾乎已經(jīng)癱瘓的個(gè)人業(yè)務(wù)板塊，屬實(shí)是一個(gè)非常有勇氣的決策，尤其是這份蛋糕是花旗銀行自己放棄的情況下。
匯豐中國在港澳地區實(shí)力確實(shí)超群，可國內市場(chǎng)與這兩個(gè)特別行政區的經(jīng)濟環(huán)境、業(yè)務(wù)習慣完全不一樣，若匯豐中國不吸收花旗銀行的教訓，恐怕會(huì )成為下一個(gè)黯然離場(chǎng)的花旗銀行。
國內外資銀行，面臨著(zhù)比普通商業(yè)銀行更大的壓力，比如說(shuō)有著(zhù)較大的政策限制、客戶(hù)基礎薄弱等問(wèn)題。但其作為國內金融體系中的重要成員，其能夠幫助業(yè)界豐富的國際經(jīng)驗和品牌影響力等，讓更多同行能夠看到外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗，從而提升自己的跨境業(yè)務(wù)能力。
但從不打算接地氣的匯豐中國，卻似乎一直在原地踏步，守著(zhù)自己的一畝三分地。直至地盤(pán)被擠占得越來(lái)越小之后，才幡然醒悟自己需要做出改變了。只是不知道，這種改變是否還來(lái)得及。
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